Los chilenos están familiarizados con la palabra Dicom, término que genera ansiedad y preocupación en la mayoría de la población debido a las consecuencias que trae desde el punto de vista financiero; sin embargo, no muchos saben lo que realmente es y todo lo que implica este término. Si deseas tener conocimientos sólidos sobre Dicom, tienes que leer la siguiente información.
Contenido
- 1 ¿Por qué importan los antecedentes crediticios?
- 2 ¿Qué es el Dicom?
- 3 ¿Dicom es legal?
- 4 ¿Cómo trabaja Dicom?
- 5 ¿Qué tipos de deudas refleja Dicom?
- 6 ¿Con qué deudas se cae en Dicom?
- 7 ¿Qué deudas no entran a Dicom?
- 8 ¿Cuáles son las consecuencias de estar en Dicom?
- 9 ¿Cuánto tiempo estás en Dicom?
- 10 ¿Cómo se sale de Dicom?
- 11 ¿Existe en Chile una ley sobre Dicom?
- 12 ¿Existe más de un reporte Dicom?
- 13 ¿Dicom gratis?
- 14 ¿Cuáles son los informes Dicom pagados?
- 15 ¿Hay otros tipos de informes Dicom?
- 16 ¿Quieres regularizar tu situación con Dicom?, sigue esta mini-guía
¿Por qué importan los antecedentes crediticios?
El historial crediticio que cada persona tiene es de gran relevancia para realizar operaciones comerciales. Si un individuo muestra problemas en su comportamiento crediticio, lo más probable es que no pueda realizar operaciones financieras con la banca porque se considerará poco confiable para pagar.
Al igual que en muchos otros países, en Chile existen registros públicos de información financiera que son usados por las instituciones bancarias y los comercios para dar créditos o establecer relaciones comerciales. A través de esta información, determinan el comportamiento que una persona o empresa ha tenido en el pasado y qué tan riesgosa puede ser para otorgarle un crédito.
Las instituciones más conocidas en Chile para llevar los registros públicos de información financiera son Dicom – Equifax, empresa multinacional de datos, análisis y tecnología; así como el Boletín de Informaciones Comerciales de la Cámara de Comercio de Santiago. El primero de estos dos registros es el más conocido y el más temido por todos los que necesitan realizar algún tipo de operación comercial.
¿Qué es el Dicom?
La mayoría de los chilenos saben que el Dicom es algo que debemos tomar en serio, a pesar de que no conozcan exactamente lo que significa. Según el sitio web guioteca.com, el Dicom, que es la abreviatura de Directorio de Información Comercial, es un registro actualizado sobre información financiera, perteneciente tanto a personas naturales como a empresas, y al cual se puede acceder de manera pública. Este registro se nutre de una diversidad de bases de datos, entre las cuales se puede encontrar:
- La Superintendencia de Bancos e Instituciones financieras (SBIF)
- La Dirección del trabajo
- El Boletín de Informaciones Comerciales (BIC)
- Otros.
Como mencionamos anteriormente, existe otro reporte financiero que entrega la Cámara de Comercio de Santiago, además de un registro que se obtiene por las diferentes capitales regionales; Sumado a esto, encontramos la información que proporciona el Sistema Nacional de Comunicaciones Financieras (SINACOFI) y los Servicios Integrados de Información Sociedad Anónima (SIISA); no obstante, el Dicom es el indicador más completo del comportamiento comercial de una persona o empresa y es el más usado por los bancos e instituciones para calcular el riesgo crediticio.
Dicho en palabras más sencillas, el Dicom es un registro de morosos; por eso, caer en él es lo peor que puede ocurrir porque crea un estigma sobre una persona o empresa al relacionarlas con la falta de liquidez o la mala administración financiera. Aparecer en esta lista trae serios inconvenientes para obtener créditos y operar en el mercado financiero en general.
¿Dicom es legal?
Debido a que el Dicom – Equifax obtiene su información de bases de datos públicas, es un registro completamente legal que se rige por toda la normativa vigente que existe en Chile sobre el tema, así como punto de referencia en el mundo financiero.
¿Cómo trabaja Dicom?
El sitio web del estudio jurídico Grupo Segal explica que el Dicom funciona recolectando información financiera de diversas fuentes; estos datos son analizados y, si el resultado está cerca al indicador 999, significa que el riego de no pago de una persona o empresa es bajo.
El indicador 999 es un predictor de riesgo que va de una escala de 0 a 999; es decir, si en Dicom se tiene un predictor de 524, significa que, de cada 100 personas con este predictor, es posible que 52,4 cumplan de manera correcta con los pagos de deudas durante los próximos 18 meses.
En el mundo de las finanzas, se estima que un predictor menor a 200 implica un riesgo alto de que no se pague una deuda, mientras que de 400 a 600 representa un riesgo medio y un predictor mayor a 700 es un riesgo bajo.
Luego de analizada y almacenada, la información recopilada por Dicom se vende a aquellos que deseen saber si alguna persona o empresa tiene deudas. Estos datos son comprados, por lo general, por bancos o instituciones financieras, casas comerciales, entre otros.
De esta manera, las instituciones financieras y comercios pueden saber a quiénes otorgarles créditos habitacionales, tarjetas de crédito, préstamos, u otros tipos de transacciones o negocios sin que esto sea un riesgo.
¿Qué tipos de deudas refleja Dicom?
Para saber si una persona está o no en Dicom, primero hay que conocer los tipos de deudas que se reflejan en este registro y la calificación que tiene cada una. El sitio web, guioteca.com, indica las siguientes deudas que refleja Dicom:
- Deuda vigente: se trata del monto total que una persona o empresa debe al sistema bancario o financiero y que se registra en el SBIF. Aunque esta deuda aparece en Dicom, no trae mayores consecuencias, puesto que solo muestra el grado de endeudamiento que se tiene.
- Deuda Morosa: es aquella que posee un atraso en el pago de entre 30 a 60 días desde la fecha que fue convenida entre las partes.
- Deuda Vencida: cuando una deuda tiene un atraso de 61 a 90 días de la fecha de pago convenida entre las partes.
- Deuda Castigada: cuando una deuda supera los 91 días de atraso a partir de la fecha convenida entre las partes.
¿Con qué deudas se cae en Dicom?
La mayoría de las personas piensan que solo las deudas con grandes montos entran en Dicom, pero la verdad es que se puede ingresar a esta temida lista con cualquier deuda, incluso si esta es por una cantidad de dinero pequeña.
Puedes estar en Dicom con cualquier deuda que tenga aval del Estado, las provenientes de subsidios, créditos hipotecarios, de tarjetas de créditos u otorgadas por bancos o instituciones financieras como, por ejemplo, las de cajas de compensación, tributarias, entre otras.
Para entrar en Dicom tienes que pasar, por lo general, más de dos meses sin pagar una deuda; puesto que la mayoría de las entidades financieras envían avisos luego de 60 días de que se vence el plazo de pago de una deuda.
Para los cheques protestados, o deudas de pagaré o letra, el plazo para ingresar a Dicom es más reducido, debido a que los bancos y notarías hacen revisiones periódicas de las deudas y emiten informes de manera semanal, así que solo es cuestión de unas pocas semanas para que entres en Dicom por estas.
¿Qué deudas no entran a Dicom?
Por otro lado, hay algunas deudas que no ingresan a Dicom y son las siguientes:
- Las que se adquieren con personas naturales por pago de arrendamientos o préstamos entre estas.
- Obtenidas por el no pago de facturas de servicios como agua, luz o gas.
- Las generadas por el uso de autopistas o TAG.
¿Cuáles son las consecuencias de estar en Dicom?
Estar en Dicom afecta de manera casi automática el acceder a un crédito; si se aparece como moroso en esta lista, ningún banco o casa comercial querrá prestar dinero; además, tampoco se podrá solicitar tarjetas de crédito o abrir una cuenta corriente.
Sumado a esto, en algunos trabajos solicitan los antecedentes financieros, y si se está dentro del boletín comercial, es muy probable que se pierda esa oportunidad laboral.
No obstante, lo más incómodo que puede resultar de estar en Dicom es el estrés que genera, debido a que desencadena una serie de problemas personales, sociales y laborales; por esta razón, es de gran importancia estar siempre al día con las deudas y mantener los gastos controlados.
¿Cuánto tiempo estás en Dicom?
Luego de saber las consecuencias, una pregunta que puede venir a la cabeza es: ¿cuánto tiempo puede una persona o empresa permanecer dentro de Dicom?, pero antes de dar una respuesta, es importante tener presente que no siempre se aparece en esta lista de manera inmediata, esto depende de la frecuencia con la que las instituciones bancarias y comerciales actualicen sus reportes y del tipo de deuda que se tenga.
Luego de cancelada una deuda, el tiempo que se esté dentro de Dicom dependerá de la modalidad que se haya usado para pagar dicho compromiso, debido a que, para salir de este reporte, se debe eliminar la morosidad; posteriormente, el banco o institución financiera tiene un plazo de siete días para notificar, al boletín comercial, que la persona dejó de estar morosa.
La norma general en Chile es que una persona permanece un máximo de cinco años en Dicom, independientemente de que haya pagado o no la deuda o que no haya sido eliminada del boletín comercial por descuido; esto debido a que las leyes en el país establecen que toda deuda tiene una validez de cinco años, luego de transcurrido este tiempo, prescribe.
¿Cómo se sale de Dicom?
Lo primero que se tiene que hacer para salir de Dicom es, obviamente, pagar la deuda; es la vía más sencilla para terminar con esta pesadilla. Luego de que se realiza el pago, se puede pedir un certificado que asegure la inexistencia de deuda para presentarlo a Dicom y asegurarse de salir de esta lista.
Además de cancelar la deuda, hay otras dos maneras en las que una persona puede eliminar su estado de morosidad con el banco, u otra institución financiera, del boletín comercial; sin embargo, la más fiable siempre será pagar.
– Renegociar la deuda: Esta solución no es definitiva y, por lo tanto, es solo un paliativo, debido a que, al realizar una nueva negociación, la deuda anterior y las condiciones de pago se sustituirán por el nuevo acuerdo que será considerado como otra deuda con la que también se puede volver a Dicom.
Asimismo, es posible acogerse a la ley 20.720, sobre Reorganización y Liquidación de Empresas y Personas, que establece el procedimiento para reorganizar una deuda o para que una persona o empresa se declare en quiebra.
– Prescripción de la deuda: como se mencionó antes, las deudas tienen un plazo de vencimiento de cinco años; después de este tiempo, se descartan las obligaciones que un deudor tenga con un acreedor.
Cabe destacar que, lo mejor que se puede hacer para no entrar en Dicom es evitar caer en él, teniendo cuidado con los préstamos o créditos que se solicita, y siendo conscientes de la capacidad de pago y de lo que se puede o no gastar.
¿Existe en Chile una ley sobre Dicom?
En el país existe una Ley que aclara las restricciones con respecto a cómo se deben usar los datos e información de índole financiera y comercial, cuando se comparte dicha información con personas distintas del titular.
Según un artículo publicado en el portal de la Biblioteca del Congreso Nacional de Chile, la Ley Dicom especifica que las entidades y bancos, que registran información financiera, pueden dar a conocer estos datos al cumplir los siguientes requisitos:
- Cuando se traten de pagarés o letras de cambio protestados.
- Sean cheques protestados por falta de fondos o por haber sido girados contra cuentas corrientes sin fondos o cerradas.
- Se trate de deudas derivadas de préstamos hipotecarios o créditos de bancos, sociedades financieras, cooperativas de ahorro y préstamos, organismos públicos, empresas del Estado o sociedades administradoras de créditos.
- Consistan en otras obligaciones de dinero que determine el presidente de la República a través de un decreto supremo.
Asimismo, dicha ley establece las siguientes disposiciones:
- Solo se permite el uso de estos datos para las evaluaciones de riesgo comercial y para los procesos de crédito.
- Prohíbe que un empleador exija estos datos para procesos de selección, así como para admisión en preescolares, colegios o universidades y para recibir atención en servicios de salud y postularse a cargos públicos.
- El titular de los datos tiene derecho a solicitar, a los distribuidores de estos, su información personal para fines diferentes a los permitidos.
- Impide que se comunique información concerniente a deudas repactadas, renegociadas o que estén pendientes.
- Obliga a los distribuidores de los datos económicos a disponer de un sistema en el que se registre el acceso y entrega de los antecedentes financieros.
- Otorga el derecho, a los titulares de los datos, a solicitar a los distribuidores, de manera gratuita y cada cuatro meses, su información personal contenida en estos archivos.
- Introduce mecanismos que faciliten a los titulares de los datos el ejercicio de sus derechos.
La Ley Dicom se complementa con otras normativas como la Ley 19.628 y la Ley 20.575 que serán mencionadas más adelante.
¿Existe más de un reporte Dicom?
Los informes sobre la situación financiera personal o de un tercero no son requeridos para un solo propósito, pueden necesitarse por muchas razones como, por ejemplo, para hacer algún tipo de negocio, rentar una propiedad o pedir un crédito. Debido a esto, Equifax ofrece una variedad de informes Dicom que se ajustan a cada necesidad.
¿Dicom gratis?
La mayoría de las personas en Chile se han preguntado, aunque sea una vez en la vida, si tienen deudas pendientes o no y, por ende, desean saber si aparecen en Dicom. Para tener certeza de esto, existe la posibilidad de acceder a un informe gratuito que se encuentra amparado por la Ley.
¿Existe Dicom gratis para Ley 20.575?
Además de la Ley Dicom, en Chile existe la Ley 20.575 que se relaciona con la finalidad en el uso de los datos personales. Según un extracto sacado del portal web de la Biblioteca del Congreso Nacional de Chile, esta indica que “los datos personales de carácter económico, financiero, bancario o comercial, a que se refiere la ley 19.628 sobre Protección de la Vida Privada, deberá respetarse el principio de finalidad en el tratamiento de datos personales, el que será exclusivamente la evaluación de riesgo comercial y para el proceso de crédito”.
Ante esto, Equifax permite acceder, de manera gratuita, al informe Ley 20.575, el cual puede ser solicitado cada cuatro meses e incorpora datos sobre consultas hechas al titular. La única condición para pedirlo es el poder demostrar la identidad.
¿También hay Dicom gratis para Ley 19.628?
Recientemente, entró en vigencia en Chile una actualización de la Ley 19.628 que regula el tratamiento que se le debe dar a los datos de índole personal que aparecen en registros o bancos de datos de instituciones tanto públicas como privadas. Según el portal de la Biblioteca Nacional del Congreso de Chile, la actualización de la ley, en su artículo 12, establece lo siguiente:
“Toda persona tiene derecho a exigir a quien sea responsable de un banco, que se dedique en forma pública o privada al tratamiento de datos personales, información sobre los datos relativos a su persona, su procedencia y destinatario, el propósito del almacenamiento y la individualización de las personas u organismos a los cuales sus datos son transmitidos regularmente.
En caso de que los datos personales sean erróneos, inexactos, equívocos o incompletos, y así se acredite, tendrá derecho a que se modifiquen. Sin perjuicio de las excepciones legales, podrá, además, exigir que se eliminen, en caso de que su almacenamiento carezca de fundamento legal o cuando estuvieren caducos”.
Con el propósito de que las personas puedan ejercer su derecho a acceder a sus datos personales, como indica la citada ley, Equifax ha dispuesto de un informe, sin costo, que toda persona puede solicitar cada seis meses, previa verificación de su identidad y en cualquier sucursal de Equifax, o a través del portal de internet.
¿Cómo solicitar el Dicom gratis en Equifax?
Acceder al Dicom gratis de Equifax es muy simple, solo deben seguirse unos sencillos pasos que tomarán unos minutos; son los siguientes:
- Lo primero que se debe hacer es visitar el link https://www.dicom.cl/compraonline/comprapaso1
- Luego de entrar a la página, hay que ubicarse en el cuadro del lado derecho titulado “Persona Natural” y aquí presionar el botón “Mi Informe Comercial”.
- Luego de que se presione este botón, este enviará a una nueva página donde se encontrarán muchas opciones, pero la que sirve para sacar el documento es la última, que dice “Obtenga Informe Ley 20.575”, a la que hay que hacer clic.
- La opción “Obtenga Informe Ley 20.575” conduce a una nueva página que presenta un formulario que se debe llenar, aquí es muy importante el campo correo electrónico porque será a esa dirección donde se enviará el reporte.
- Una vez llenado todos los campos del formulario, se debe dar clic al botón “Siguiente” localizado al final.
- Luego de presionado el botón, este conducirá a una serie de preguntas personales con varias alternativas, lo cual tiene el objetivo de asegurarse de que la persona que solicita el Dicom es realmente la titular y no un tercero.
Si se siguen estos pasos se tendrá de manera inmediata el informe Dicom gratis; así de simple. Dicho procedimiento podrá hacerse cada cuatro meses, como indica la ley.
¿Puedo tener Dicom gratis en otras plataformas?
Además de Equifax, existe otra plataforma que ofrece a los usuarios informes financieros de manera gratuita, se trata de destacame.cl, página web que facilita reportes que incluyen el monto de la deuda que aparece como morosa o impaga, los acreedores; así como una posible fecha en la que exista la posibilidad de una oferta para salir del registro, con condiciones.
El sitio web destacame.cl está asociado con Fintechile y fue creado con el fin de premiar a las personas que son buenas pagadoras. El principal objetivo de este es impulsar las conductas financieras responsables entre la población chilena.
Sumado a esto, destacame.cl pone a disposición de los usuarios una serie de herramientas que los ayudan a llevar control de sus finanzas, permitiéndoles ordenar sus deudas con tan solo registrar sus ingresos mensuales.
¿Cuáles son los informes Dicom pagados?
Los informes de Dicom gratis son muy útiles, pero tienen información básica acerca de las deudas de una persona. Si se desea obtener datos más detallados sobre la situación financiera de empresas o personas, existen informes ofrecidos por Equifax que te dan reportes muy detallados y adecuados a cada necesidad.
¿Qué es el Dicom platinum 360?
Este informe otorgado por Equifax es conocido por ser el más completo que se puede encontrar en el mercado. Sirve como un soporte para sustentar información financiera de las personas naturales, que puede ser laboral, comercial o crediticia, que se encuentre en cualquier institución financiera y que facilite las relaciones comerciales.
Según el portal web tramiteschilenos.cl, el Dicom platinum 360 suele solicitarse cuando se desea arrendar un departamento, postular a alguna licitación con una Pyme o pedir un crédito bancario. Dicho informe muestra lo siguiente:
- Información comercial muy detallada. Muestra las deudas que se encuentran en estado de morosidad y las que están siendo protestadas.
- Especifica el riesgo que una persona representa al otorgarle un crédito financiero.
- Antecedentes personales como cédula o carnet de identidad, fecha de nacimiento, estado civil, dirección actualizada y fecha de defunción (si aplica). Si la persona es casada, se visualizan los datos del conyugue.
- Los bienes que posee la persona como: cuentas bancarias, propiedades y bienes raíces; así como también, antecedentes laborales.
¿Qué es Dicom plus?
Además del platinum 360, Equifax también dispone del Dicom plus, que entrega un reporte con información sobre personas con data positiva, datos demográficos, o si se requiere validar el historial de alguien. Este informe también facilita datos de identificación, antecedentes profesionales y laborales; además de acreditaciones. Los usos más frecuentes de este certificado son:
- Conocer el patrimonio de una persona.
- Obtener datos consolidados para segmentar.
- Identificar a la persona consultada.
¿Qué es el Dicom arriendo?
Este nuevo informe de Equifax es un reporte muy completo acerca del comportamiento de pago de quienes, en alguna oportunidad, han arrendado casas y departamentos, entre otros tipos de inmuebles; lo cual permitirá a los dueños de propiedades elegir a los arrendatarios más confiables.
A través de este reporte, los dueños de viviendas y otras propiedades podrán, incluso, conocer a aquellos que hayan tenido sentencias o procesos judiciales por incumplimiento de pagos.
¿Qué es el Dicom laboral?
Equifax también facilita a los usuarios un boletín laboral (Dicom laboral) que acredita el comportamiento laboral y previsional de una persona o empresa. A través de este, se accede a las multas laborales que se encuentren registradas en los organismos de previsión y que hayan sido informadas por la Dirección del Trabajo.
Para solicitar detalles de este certificado, es necesario dirigirse a cualquier oficina de Equifax y presentar certificados de aclaración registrados por la institución previsional correspondiente. Este informe solo puede ser solicitado de manera presencial, no está disponible en internet.
¿Hay otros tipos de informes Dicom?
Hay otros reportes de situación financiera que entrega Equifax y que son de utilidad, tanto para las personas naturales como para las empresas. Algunos de los que señala el sitio web de esta empresa son:
– Informe empresarial: es utilizado para minimizar los riesgos financieros con respecto a las empresas y contiene:
- Datos de identificación de la empresa, lo que incluye la actividad económica en la que participa.
- Facilita un resumen de todas las publicaciones relacionadas con los incumplimientos comerciales como morosidades y protestos.
- Muestra información de contacto como direcciones y números de teléfono, que pueden servir para realizar gestiones.
- Pone a disposición un predictor de Riesgos Empresarial que detalla el tamaño de la empresa, su evolución histórica, así como publicaciones societarias, entre otras cosas.
– Certificado de deuda: sirve para corroborar el estado de una deuda y se emite para los tramites que el titular desee hacer. Las fuentes de información para los informes de morosidad son:
- Boletín de Informaciones Comerciales y Morosos de Grandes Tiendas de la Cámara de Comercio de Santiago A.G.
- El Boletín Laboral (BOLAB) que otorga la Dirección del Trabajo.
- Boletín Equifax.
– Rutificador de Personas y Empresas: permite conocer el rut de una persona natural o empresa inscrita en el Registro Civil o en el SII. Solo se necesita conocer el nombre y apellido (paterno y materno) de la persona, y en el caso de la empresa, su razón social.
– Publicaciones Societarias: entrega antecedentes de las relaciones societarias entre personas y empresas, de acuerdo con un rut determinado, según publicaciones del Diario Oficial. Este certificado apoya antecedentes que detallen la participación en una sociedad, información que puede servir para identificar determinados riesgos comerciales.
– Verificación de cheques: con esta solución que entrega Equifax, se pueden recibir cheques con tranquilidad y sin que se realice algún tipo de contrato. Los cheques son revisados en la base de datos de Equifax, que puede detectar:
- Cuentas corrientes que estén bloqueadas.
- Estado de una cédula de identidad.
- Órdenes de no pago publicadas en prensa e instituciones bancarias.
- Defunciones
- Morosidad o protestos que tenga el emisor del cheque.
¿Quieres regularizar tu situación con Dicom?, sigue esta mini-guía
Para tener presente y normalizar tu situación con Dicom, esta pequeña guía, con los puntos más relevantes, puede ser de gran utilidad:
- Pague sus deudas a tiempo y si las cancela con algún retraso, siempre guarde el comprobante de pago. Será el respaldo en caso de confusión.
- Si Dicom llega a informar sobre una deuda morosa, vencida o castigada, primero, hay que regularizar el inconveniente con la entidad acreedora; posterior a esto, se puede acudir al Boletín Comercial (Dicom), con el comprante de pago, para aclarar la situación de morosidad.
- Si Dicom no informa nuevamente, esto quiere decir que se está sin deudas pendientes; pero, por ley, puede guardar los registros históricos y, de esta manera, quedar inscrito hasta por un año, en la mayoría de los casos; no obstante, cuando son deudas con tarjeta de crédito, se puede permanecer hasta tres años en el reporte.
- Si la deuda está castigada y, además, existen acciones legales relacionadas con esta, la aclaración en Dicom será más complicada; sin embargo, existen empresas legales que se encargan de ayudar a solventar esta situación.
Por último, pero no menos importante, tome en cuentan que, para no caer en este tipo de situaciones, es determinante ser ordenado y responsable en el manejo de las deudas.