Las centrales de riesgo o centrales de información crediticia, como Datacrédito, son entidades privadas que poseen bases de datos donde las entidades como bancos, cooperativas, empresas de telecomunicaciones y del sector real, registran las operaciones y el comportamiento crediticio de las personas naturales y jurídicas. La información que está contenida en estas bases de datos es tanto positiva como negativa, permitiendo conocer el historial de los usuarios frente al cumplimiento de sus obligaciones financieras.
Todas las personas naturales y jurídicas que son clientes del sistema bancario, que hayan abierto una cuenta de ahorros o cuenta corriente, o que hayan solicitado créditos o servicios que requieran de un historial crediticio, con cuaquiera de las entidades que reportan a las centrales de riesgo, se encuentran registradas en las centrales de información crediticia.
Por esto, la Historia de Crédito, es decir, la información financiera, crediticia, comercial y de servicios de un Titular o consumidor, es muy importante desde dos ámbitos:
- Por un lado, las organizaciones o entidades como los bancos, pueden analizar el posible riesgo crediticio y tomar mejores decisiones sobre a quién otorgar un crédito.
- De otra parte, para el Titular, la Historia de Crédito le permite crear y fortalecer una reputación referente al uso de créditos, lo que resulta útil al momento de solicitar nuevos préstamos o servicios a las empresas del sector financiero o del sector real.
Por esto, el pago oportuno de las obligaciones o tener un “buen” historial crediticio es la carta de presentación que facilita tener acceso a nuevos servicios financieros y de crédito.
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Centrales de información crediticia en Colombia
En Colombia existen varias centrales de información crediticia y entre las más reconocidas y más consultadas se encuentran: la Cifin; Procrédito y Datacrédito. También está la Central de Riesgos de la Superintendencia Bancaria CIR-SB, pero ésta se diferencia de las tres primeras en que aquellas son sociedades de derecho privado que proveen información actualizada sobre la historia crediticia y comercial de las personas y empresas radicadas en Colombia, cuya información puede ser tomada, en parte, de la central de riesgos de la Superbancaria.
CIFIN
La Central de Información Financiera (Cifin) es una de las principales centrales de riesgo del país y hace parte de la Asociación Bancaria colombiana. Es un sistema de almacenamiento y procesamiento de datos en el que se registra la información concerniente a la actividad crediticia de toda persona que tenga obligaciones de pago ante un banco o entidad financiera.
Procrédito
Procrédito es la central de información crediticia del comercio en Colombia que brinda a los comerciantes la seguridad que necesitan para minimizar el riesgo al otorgar créditos y vender con tranquilidad. Procrédito tiene información procedente de los 32 departamentos del país y presencia en 17 ciudades.
Datacrédito
Datacrédito es una central de información crediticia o central de riesgo privada que administra una base de datos con información de identificación, localización demográfica, hábito de pago y nivel de endeudamiento de personas naturales y jurídicas en Colombia, Venezuela y Perú.
Entre la Cifin y Datacrédito una diferencia sustancial radica en la forma en que llevan a cabo la calificación de riesgo de los deudores del sistema financiero. Datacrédito reporta mensualmente la calificación de los usuarios y trimestralmente su estado de endeudamiento, de acuerdo con los parámetros emitidos por la Superintendencia Financiera de Colombia; mientras que la Cifin emite regularmente todos sus reportes de forma trimestral, incluidos los de calificación.
De igual manera, la Cifin tiene un flujo de información más ágil con los diferentes bancos nacionales que conforman la asociación bancaria. Datacrédito, por su parte, también está en contacto con los bancos pero ha establecido redes de información más amplias en otros sectores económicos diferentes al bancario.
El historial crediticio y el puntaje de Datacrédito
Al ser una central de riesgo, Datacrédito compila la información crediticia de personas y empresas, mostrando la manera como han cumplido con sus obligaciones con el sector financiero, comercial y real, evidenciando la situación crediticia histórica, positiva o negativa, que permite conocer el comportamiento de la persona o empresa ante sus obligaciones de pagos y créditos.
Esta central de riesgo ofrece sus servicios de información a las entidades financieras y personas que requieran reportes de deudas, usuarios pertenecientes al sector financiero, asegurador, solidario, entre otros, y además ofrece soluciones integrales a sus clientes para la evaluación y seguimiento crediticio para la toma de decisiones en cuanto a la sesión y aprobación de créditos, minimizando su margen de pérdidas y el nivel de riesgo asumido.
En el momento en que una persona o empresa solicita un crédito de cualquier naturaleza, una tarjeta de crédito o incluso un servicio de telecomunicaciones, la entidad con la que se quiera adquirir alguno de estos servicios consultará su historial crediticio en Datacrédito para conocer el nivel de riesgo que ofrece y asegurarse de que el usuario o cliente no esté reportado en esta central de riesgo por un manejo negativo de sus obligaciones.
La manera en que Datacrédito orienta sobre el manejo positivo o negativo de las obligaciones de una persona natural o jurídica es a través de otorgar una valoración numérica, conocida como el Puntaje de Crédito o Score de Crédito, que oscila entre 150 a 950 puntos. A mayor puntaje menor riesgo, a menor puntaje es mayor el riesgo. El Score predice la probabilidad de cumplimiento en el pago de las obligaciones por parte de un usuario específico.
Sin embargo, el Puntaje de Crédito no se basa exclusivamente en los hábitos de pago, también tiene en cuenta otros factores como la experiencia crediticia y el nivel de endeudamiento y utilización, entre otros aspectos que muestran el historial crediticio de las personas. Dada la relevancia de este Score para poder acceder a un producto de crédito, es importante conocerlo y saber administrarlo.
Para conocer el Score se debe ingresar y registrarse en la plataforma de Midatacrédito en: https://usuario.midatacredito.com/login?product=midc
Las implicaciones de tener un reporte negativo en Datacrédito
Cuando una persona presenta mora en el pago de una obligación, se crea un reporte negativo ante las centrales de riesgo. Sin embargo, antes de enviar ese reporte a una central de riesgo, la entidad debe enviarle una comunicación al usuario para que pueda demostrar o efectuar el pago de la obligación o controvertirla, si es el caso. Después de que hayan transcurrido 20 días calendario desde el envío de la comunicación, la entidad podrá efectuar el reporte negativo ante la central de riesgo.
Al estar reportado en Datacrédito con un historial crediticio negativo, es decir, como un deudor moroso, la persona podrá tener dificultades para adquirir cualquier tipo de crédito que esté solicitando y podría enfrentar situaciones problemáticas o limitaciones para adquirir otro tipo de servicios como:
- Ser el cliente titular en servicios por suscripción en los que se realizan pagos mensuales como una línea de celular pospago o un plan de televisión e internet
- Realizar contratos de alquiler de propiedades
- Acceder a servicios financieros como préstamos o tarjetas de crédito con bancos u otras entidades financieras
¿Cuánto tiempo permanece un reporte de mora o incumplimiento en Datacrédito después de pagar la deuda?
Los reportes negativos que contienen registros de incumplimiento en las obligaciones están regidos en Colombia por la Ley Habeas Data (artículo 13 de la Ley 1266 de 2008 y la Sentencia C-1011 de 2008 de la Corte constitucional). Esto significa que no se puede permanecer en una lista de reportados indefinidamente y una vez el usuario se encuentre al día con las obligaciones los reportes tendrán un tiempo límite, teniendo en cuenta lo siguiente:
- Si la mora fue menor a dos años, el reporte durará el doble de tiempo de la mora. Por ejemplo, si la mora fue de 10 meses el reporte negativo será visible por 20 meses desde el momento en el que se realiza el pago y luego de este tiempo será removido del historial.
- Si la mora fue de más de dos años, el reporte negativo en Datacrédito aparecerá por cuatro años, contados desde el momento en el que se paga la deuda.
En todos los casos, cuando ya se ha pagado la mora, junto con el reporte de Datacrédito aparecerá una nota aclarando que la obligación está al día.
Tres maneras de realizar consultas en Datacrédito
Con base en el derecho de Habeas Data, el historial crediticio puede ser consultado por el Titular (persona natural o jurídica registrada en Datacrédito), las autorizadas por el Titular y sus causahabientes. De igual forma, podrán consultar la historia crediticia los usuarios de la información (entidades financieras, empresas de telecomunicaciones y entidades crediticias) al momento de solicitar productos o servicios. También podrán consultar esta información las autoridades judiciales con una orden, las entidades públicas del orden ejecutivo en cumplimiento de sus funciones, los órganos de control e investigación disciplinaria, fiscal o administrativa y otros operadores de datos (cuando se cuente con autorización del Titular).
Datacrédito recomienda a los Titulares consultar una vez al mes su Historia de Crédito y en especial antes de solicitar un nuevo préstamo o crédito, para asegurarse de que la información contenida en la base de datos sea correcta o para pagar alguna cuenta u obligación que esté reportada en mora.
Para realizar una consulta en Datacrédito existen tres maneras: la consulta presencial, la consulta por medio escrito y la consulta en línea.
Consulta presencial
Datacrédito dispone de Centros de Atención y Servicio (CAS) en Bogotá, Cali, Medellín y Barranquilla, en los que se puede consultar el historial crediticio de manera gratuita, una vez al mes, haciendo una cita previa.
Para esto es necesario:
- Si es persona natural, deberá presentar el original del documento de identificación (cédula de ciudadanía o extranjería).
- Si es persona jurídica, deberá acercarse el representante legal con el original del documento de identificación.
Para agendar la cita en un CAS es necesario:
- Entrar a la plataforma de Datacrédito en datacredito.com.co
- En la página de inicio, en la parte superior derecha, pulsar la sección “Quiénes Somos”
- En el menú que aparece pulsar sobre “Habeas Data”
- En la columna de información izquierda sobre “Medios de Consulta”, pulsar sobre Centro de Atención y Servicios (CAS)
- Ir a la instrucción de “Agende previamente su cita en el CAS haciendo clic aquí”
- Leer y aceptar los Términos y Condiciones
- En el formulario que aparece, llenar los campos de información requeridos y pulsar “Ingresar”
- El sistema le notificará que sus datos han sido registrados correctamente y le anunciará que debe revisar su correo electrónico
- El mensaje que llegará al correo electrónico contiene las instrucciones a seguir y el enlace para agendar la cita. Se debe tener el documento de identidad a la mano
Más información sobre los CAS y el formulario para agendar una cita está disponible en: https://www.datacredito.com.co/cas.jsp
Consulta por medio escrito
Para realizar este tipo de consulta se debe realizar una comunicación escrita a Datacrédito.
Si es persona natural, la comunicación debe contener:
- Nombres y apellidos completos
- Número de cédula o documento de identificación
- Una explicación precisa de los hechos que dan lugar a su solicitud (consulta o reclamo) y de la petición o solución pretendida
- Firma autenticada ante notario público del titular de la información
- Fotocopia del documento de identidad
- Dirección de correspondencia, ciudad y correo electrónico para el envío de la respuesta
Si es persona jurídica, la comunicación debe contemplar:
- Nombre de la empresa
- Número de Identificación Tributaria (NIT)
- Una explicación precisa de los hechos que dan lugar a su solicitud (consulta o reclamo) y de la petición o solución pretendida
- Firma del representante legal autenticada ante notario público
- Dirección de correspondencia, ciudad y correo electrónico para el envío de la respuesta
Todos los requisitos para usar este canal de consulta se comparten en: https://www.datacredito.com.co/medioescrito.html
Consulta en línea
Para realizar esta consulta, Datacrédito desarrolló la plataforma midatacredito.com en la que además de consultar el historial crediticio, se tiene acceso a otros servicios.
Esta plataforma brinda la posibilidad de realizar la consulta gratis durante el primer mes, de la primera suscripción, pero luego de esto, el usuario debe acceder a alguno de los planes pagos que ofrece la plataforma: Plan Perfil de Crédito por COP$17.500 al mes, Plan Protégete por COP$21.500 mes o el Plan Protección Premium por COP$23.500 mensuales.
Midatacrédito ofrece a sus suscriptores los siguientes servicios:
- Consulta ilimitada de su Historia de Crédito
- Análisis de su Perfil de Crédito y los factores que lo impactan positiva y negativamente
- Conocer su Score o Puntaje de Crédito
- Consejos personalizados sobre como mejorar su perfil
- Póliza de seguro por hasta COP$5.000.000 y asesoría jurídica en casos de fraude por suplantación de identidad
- Alertas preventivas a través del correo electrónico y celular, en caso de consultas sobre su historia de crédito, apertura de nuevas cuentas a su nombre y cualquier cambio que impacte su historia de crédito como saldos en mora, inactivación de alertas, respuesta a reclamos, entre otros
- Servicio en línea para alertar al sistema financiero sobre situaciones que puedan poner en riesgo su identidad
Midatacrédito se puede utilizar 24 horas al día y desde cualquier computador con acceso a Internet.
Primeros pasos para iniciar el uso de Midatacrédito.com
El uso de la herramienta en línea Midatacrédito.com está sujeto a una suscripción paga en alguno de los planes que ofrece la plataforma. Pero, antes de decidir cuál plan pago se acomoda mejor a las necesidades del usuario, se recomienda realizar lo siguiente:
- Ingrese a https://www.midatacredito.com/
- Lea y detalle toda la información de la página de Inicio sobre los servicios que ofrece la plataforma
- Consulte la información de “Planes y precios” en el menú superior derecho
- Si es la primera vez en la plataforma, vaya a “Regístrate” y llene los datos que solicita el formulario
- Si ya es un usuario registrado vaya a “Inicia Sesión”
Es importante recordar que el usuario nuevo de la plataforma, es decir, la persona que realiza su registro por primera vez, podrá acceder de manera gratuita durante el primer mes, pero luego deberá suscribirse a un plan pago.
Si el usuario ya ha realizado su registro anteriormente e inicia sesión, el sistema le anunciará que su cuenta debe suscribirse a un plan pago para poder usar la plataforma.
Un tutorial en video para conocer la información y servicios que ofrece esta herramienta en línea se encuentra disponible en Youtube:
¿Qué hacer si la información de la Historia de Crédito contiene errores?
Si al consultar la información sobre la Historia de Crédito en Datacrédito se evidencian inconsistencias, errores o información desactualizada, el usuario debe realizar las siguientes acciones:
- Dirigirse de inmediato ante la entidad que lo reportó.
- Si el error lo ha cometido un banco, compañía de financiamiento, o cualquier entidad vigilada por la Superintendencia Financiera de Colombia, se debe contactar lo antes posible por cualquiera de los canales habilitados para ello. La entidad debe evaluar la solicitud y si se resuelve a favor del Titular o usuario se rectificará el error. En caso contrario, de ser pertinente, se puede remitir el caso a otras instancias como el Defensor del Consumidor o a la Superintendencia Financiera de Colombia.
- Si el error proviene de otro tipo de empresa (telecomunicaciones, ventas por catálogo, entre otros) se recomienda acudir al acreedor y solicitar que corrija la información. En caso de que el reclamo no haya sido resuelto o el fallo emitido por el operador o la fuente sea desfavorable para sus intereses, la persona puede tramitar su reclamo ante la Delegatura de Protección de Datos de la Superintendencia de Industria y Comercio. Se debe presentar la copia del reclamo con constancia de radicación, copia de la respuesta o evidencia de no haber recibido una en el plazo fijado (15 días hábiles).
- Otra opción es tramitar el reclamo directamente ante Datacrédito. Para ello, debe realizar una queja formal de manera escrita, presencial o virtual, según los canales de consulta ya mencionados.
- En caso de que se trate de un fraude, también se puede solicitar la inclusión de una alerta a la central de información crediticia a través de su portal: midatacredito.com, www.datacredito.com para que se tomen medidas orientadas a prevenir nuevos fraudes con su identidad.
- Notificar a la entidad en donde se realizó el fraude. Es recomendable anotar el nombre de la persona que atendió la solicitud y el número de radicación del caso, así como la fecha y hora de la llamada.
- Asegurarse de que bloqueen los productos utilizados de forma fraudulenta.
Datacrédito para empresas
Esta central de información crediticia ofrece a las empresas tres tipos de servicios y soluciones para mejorar los resultados operativos de sus negocios a lo largo de todo el ciclo de riesgo:
Adquisición o vinculación. Soluciones para generar más y mejores ventas. Herramientas para segmentar el mercado y analizar el posible riesgo crediticio que representa un cliente potencial.
Mantenimiento o profundización de la relación. Soluciones para establecer estrategias de fidelización o retención basadas en perfiles de riesgo y pago que contribuyan a rentabilizar su negocio.
Cobranza. Soluciones para diagnosticar su cartera y definir estrategias de cobranza adecuadas, optimizando recursos y mejorando sus resultados en recuperación.
Toda la información sobre estos servicios puede ser consultada en: https://www.datacredito.com.co/empresas/index.jsp#/empresas/soluciones
Para tener en cuenta
El Habeas Data financiero.
Tal y como lo señala el artículo 15 de la Constitución Política colombiana, el Habeas Data es el derecho que tienen todas las personas a conocer, actualizar y rectificar las informaciones que se hayan recogido sobre ellas en bancos de datos y en archivos de entidades públicas y privadas.
La Ley 1266 de 2008, también conocida como Ley de Habeas Data, se aplica a todos los datos personales financieros, crediticios, comerciales y de servicios registrados en un banco de datos . En este sentido, la aplicación de la Ley está encaminada a regular el uso de esa información y por tanto otro tipo de datos (por ejemplo aquellos mantenidos en un ámbito exclusivamente personal o doméstico o los que se incluyen en una historia clínica) se encuentran excluidos de la aplicación de esta norma.
Para más información sobre el Habeas Data financiero consulte en: https://www.sic.gov.co/sobre-el-habeas-data-financiero
Fuentes
Datacrédito: https://www.datacredito.com.co/
Midatacrédito http://preguntas.midatacredito.com/index.php/tag/centrales-de-riesgo/
Superintendencia de Industria y Comercio de Colombia https://www.sic.gov.co/sobre-el-habeas-data-financiero
Superintendencia Financiera de Colombia https://www.superfinanciera.gov.co/jsp/18346